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　　工行佳木斯分行“三农”金融业务的探索和实践，是黑龙江工行系统支农惠农工作的一个样本。他们所取得的初步经验，为工行黑龙江分行在全辖范围内深入推进“三农”金融服务战略提供了有益借鉴。

　　九月的三江平原，秋高气爽，大地铺金。数千万亩进入成熟期的水稻、玉米，在秋风吹拂下散发出馥郁的芬芳，辛苦了大半年的农民个个脸上洋溢着丰收的喜悦。

　　与农民兄弟同样怀着喜悦心情的，还有佳木斯工行的近千名员工。近年来，工行黑龙江分行力推“三农”金融服务战略，位于三江平原核心地带的佳木斯分行在省行指导下，立足区域资源优势，加快转型发展步伐，“三农”金融业务稳健拓展、量质齐升，备受地方党委政府和广大“三农”客户好评。

　　佳木斯分行的探索和实践，是黑龙江工行系统支农惠农工作的一个样本。他们所取得的初步经验，为工行黑龙江分行在全辖范围内深入推进“三农”金融服务战略提供了有益借鉴。

　　聚焦“龙头”保障重点

　　佳木斯市是国家重要商品粮基地。作为黑龙江省的农业大市，佳木斯耕地占全省的七分之一，粮食总量占全省五分之一，商品粮量占全省四分之一，争当农业现代化建设排头兵，是该市经济发展战略的核心内容。

　　紧紧围绕地方经济发展战略，佳木斯分行把支持“三农”确定为业务经营、市场拓展的重点方向，在党委书记、行长黄光伟的倡导主持下，该行年年召开推进支持“三农”工作会议，专题研究“三农”金融服务规划，部署任务，制定措施，逐级狠抓落实。特别是今年抗疫期间，黑龙江省金融系统组建佳木斯市金融服务队，工行黑龙江分行党委书记、行长张晓辛担任队长，多次深入该市指导金融支持复工复产稳就业工作，其中“三农”金融是重中之重，此举更加有力地促进了佳木斯分行“三农”金融业务高质量的开展。鉴于农业产业化“龙头”企业的重要地位，该行坚持“粮头食尾”“农头工尾”的发展导向，把保障大中型重点企业与重点项目的资金需求，放在“三农”金融服务的首位。

　　进入世界五百强企业行列的厦门象屿集团在佳木斯的分公司——富锦象屿金谷农产有限责任公司拥有中央储备粮资格认证，从事粮食加工、仓储和运输产业，现在实际库存达420万吨，能够保障13亿人口10天的口粮供应。对于这样直接维系“中国饭碗”的重点企业，佳木斯工行人以高度的政治站位给予不遗余力的支持服务，近五年来累计投放贷款10亿元，今年新投2亿元，全面保障企业生产经营的资金需求。在工行的鼎力支持下，富锦象屿金谷的粮食收购半径达到150公里，解决了附近及周边县市近8万农户卖粮难的问题，银企联手为服务国家粮食战略做出了大行大企应有的贡献。

　　水利是农业的命脉。位于佳木斯建三江地区的青龙山灌区工程，是建国以来建设的第一大灌区工程，计划投资65亿元，灌溉面积561万多亩，覆盖9个国营农场和5个乡镇。工行人义不容辞地担当起这一宏大水利工程的金融后盾责任，总行、黑龙江分行、佳木斯分行与建三江支行实施四级联动，并与农发行组成银团，共同向该工程贷款5.1亿元。佳木斯工行客户经理团队为工程提供全方位的综合金融服务，急工程之所急，帮工程之所需，高效率地为施工方办理提款手续，使“金融活水”持续流入工程的“资金大渠”。与此同时，他们还与灌区管理机构达成后续合作协议，今年内继续投放3.24亿元贷款，帮助灌区完成田间灌溉配套工程，让这项饱含“北大荒精神”的我国高寒地区水利工程建设奇迹，焕发出更加夺目的异彩。

　　支持国有企业一马当先，支持民营企业责无旁贷。万里利达、益海嘉里、丰益食品、吉庆豆业……这些著名的民营涉农“龙头”企业都在佳木斯工行人服务保障的重点客户名单之列。存贷款业务联动、公私业务联动、线上与线下服务联动，高品质的“一揽子”金融服务让民营企业家倍感工行对“三农”客户一视同仁的关爱。据统计，佳木斯分行现在拥有大中型涉农企业客户20户，贷款总余额达26亿元，2017年至2019年累放43.13亿元，对于支持这些“龙头”企业做强做大发挥了重要作用。

　　倾情倾力普惠小微

　　“不做小微，没有未来”“把小企业做成大事业”，是工行佳木斯分行在转型发展中逐步形成的经营理念。对待涉农小微企业，他们更是倾情用心尽力，把其作为“三农”金融的主体服务对象，因企施策，因时施策，想方设法破解业务难题，为涉农小微企业提供包括融资在内的综合性、个性化金融服务，助力小微企业在支农惠农的道路上越走越好。

　　今春疫情期间，佳木斯政府牵线搭建“佳速融”线上金融服务平台，为金融机构和小微企业提供信息对接。佳木斯分行积极参与其中，将工行“三农”金融产品在线上集中展示，增大了与涉农小微企业合作的机率。大明宝贝面粉有限公司是一家对小麦进行深加工的小企业，为了保证疫情之下市民的食粮供应，企业在2月中旬准备提前复工复产，急需生产启动资金。该行从“佳速融”平台上了解此情后，本着“特事特办，急事急办”的原则，开通信贷绿色通道，简化审批流程，客户经理冒着疫情风险加班加点，仅用两天时间，就将500万元的信用贷款投放到位。4月份，该行又给大明宝贝面粉公司办理了1000万元稳企稳岗基金贷款，以3.85%的优惠利率，进一步为企业降低了融资成本。

　　实施公私业务联动，是佳木斯分行支持涉农小微企业发展的一条重要经验。他们或者先从为企业高管提供个人金融业务服务做起，继而延伸至该企业的对公业务；或者先从给企业提供融资服务赢得企业高管信赖，进而将企业高层管理者发展成高端私人客户。通过这样的公私配套服务，让涉农小微企业有更多的获得感，从而有效地维系客户，提高“三农”金融服务效能。佳木斯融军军粮米业有限公司作为一家负责军粮仓储、加工和供应的优质小企业，过去由于没有合适的抵押物，一直为贷款难而发愁。今年疫情来袭，更使企业维持生产经营难上加难。佳木斯分行中心支行闻讯“雪中送炭”帮助企业享受工行出台的抗疫信贷优惠政策，联系农担公司提供担保，高效率为其成功办理500万元的低息信用贷款，解了企业的燃眉之急。这家公司基本账户原来不在工行，出于对中心支行的感激和信赖，后来把基本账户和代发工资业务都转入该行，企业存款1000多万元，老板也成为了工行的私人银行客户。这种公私业务的良性循环，无疑是实现银企双赢、把“三农”金融做强做大的优选之径。

　　工行佳木斯分行在省行的指导下，切实发挥国有大行及金融服务队牵头行的“头雁”示范作用，把疫情期间受困小微企业、特别是涉农小微企业纳入“金融方舟”，予以全力帮助扶持。一是加强统筹协调，牵头组织金融服务队各成员单位在授信规模、创新产品、拓展综合金融服务等方面，优势互补、协同联动；二是帮助协调解决佳木斯市委、市政府重点关注的“三农”领域问题，在建设内部工作机制、建立融资绿色通道、加大业务授权、给予政策倾斜等方面发挥榜样力量；三是发挥金融专业优势，组织专家团队深入研究国家和省政府出台的各项优惠政策，重点围绕涉农小微企业税费优惠、财政奖补、融资服务等扶持政策，加强政策解读，给企业吃“定心丸”；四是在“三农”金融服务过程中，对遇到的政策落实、行业准入、审批权限等难点、痛点、堵点问题，进行深入研究，提出可行性解决办法及建议，需要上级解决的问题，及时反映、加强沟通、促成解决。

　　目前，佳木斯分行涉农有贷小微企业存量客户48户，占小微企业有贷户总数的58.5%，贷款余额1.29亿元，今年新增4300万元，2017年至2019年累放3.56亿元，在支持涉农小微企业发展壮大的服务之路上不断迈出新步伐。

　　心系农户送贷上门

　　农户是农村最主要的经营主体，农户资金需求满足程度直接关系到农村产业结构调整、乡村振兴计划的推进实施。为此，工行佳木斯分行在省行指导下，以北大荒农垦集团在建三江的各个农场的农户为对象，开办“农创贷”(农户种植贷款，2020年更名为“工银农垦e贷”)，取得显著成效。

　　2016年10月，该行向总、省行申请开办“农创贷”，当时主要采取农户联保、互保方式在线下办理，2017年4月份得到了总、省行的批复同意，当年累计投放95笔、1840万元。2018年，他们再接再厉，投放了360笔，累计金额1.65亿元，为今后大力发展此项业务奠定了基石。2019年，在总结前期经验和不足的基础上，他们进一步完善规章制度、优化业务流程、落实营销措施，为1402户农户投放贷款2.91亿元，投放额在同业8家银行中，从两年前的倒数第一跃升至第五位。同时，全力推进“农创贷”业务的线上投放工作，当年采用网络融资形式为265户农户发放贷款4160万元，成为当地仅有的两家发放线上贷款的商业银行之一。2020年，该行全面推进为农户提供线上服务的“工银农垦e贷”，春耕之前通过手机银行高效率地向1544户农户投放贷款累计3.6亿元，线下办理的仅11户。农户们根据自己生产的需求，多的贷到60来万元，少的只贷五六万元，当天申请、当天提款，高效迅捷的服务，有力地支持了建三江地区抗疫特殊时期的春耕生产。

　　在建三江七星农场第16管区，记者见到了农户吕东鹏。他承包的田地里，稻穗沉甸甸的似乎把稻杆都要压弯，看来今年又是一个好收成。为了方便照料庄稼，老吕在地头搭建了一间简易屋，记者便和他坐在屋内攀谈起来。说起贷款的事儿，他喜上眉梢：“我承包了330亩地种水稻，每年备耕春播都需要资金投入。过去在农行、邮储、龙江银行都贷过款，从2019年起，改在工行贷。因为工行服务好，贷款利率只有4.25%，是建三江地区8家商业银行中最低的；而且上门服务，教我们怎么使用手机银行办理贷款，没想到按几下键资金就到账了，真是太方便了！”老吕告诉记者，他去年和今年两次在工行共贷了50万元，去年稻谷亩产1150斤，刨去土地承包费及各项成本，净收入9万多元。今年尽管受疫情、夏旱以及台风影响，但由于有工行贷款帮助，他上足了各种管理手段，稻谷亩产有望超过1200斤，收入能比去年高出一截呢！陪同记者采访的16管区副主任王红新介绍说，他们管区有60多户农户都像老吕这样办了“工银农垦e贷”，累计贷款额有1200多万元，大家普遍反映工行服务优、利率低、流程便捷，确实提供了支农惠农的好金融产品，纷纷表示今后要多争取工行的扶持。

　　为了更好地服务建三江地区的“三农”客户，工行佳木斯分行将2011年设立的建三江支行由二级机构升格为一级支行，并且为其增设了两个分布在重点农场的网点，从而有效地延伸了为农户服务的“臂膀”。建三江支行23名员工，平均年龄38岁，是一支富于活力勇于拼搏的金融小分队，组建不到10年，存贷款各超10亿元，在建三江“三农”金融市场拓展出一方新天地。今年开春，三江平原还是一片冰天雪地的时候，该支行员工不顾疫情危险，连续两三个月早晨天不亮出门、晚上10点多回来，深入农场各个管区，为农户开卡、上手机银行，做贷前准备。他们身穿防护服，顾不上喝水吃饭，宁可自己多受累，不让农户多跑腿，赢得了众口赞誉。分管信贷业务的副行长张海波，是建三江支行的元老，人脉广、情况熟、业务精，他的手机里装满了农场管区负责人和众多农户的电话号、微信号，总能第一时间为客户提供最满意的服务。在该支行的辛勤维护下，工行佳木斯分行与北大荒农垦集团在建三江的各个农场的战略联盟关系不断巩固发展，“工银农垦e贷”的拓展因之有了牢靠的基础。由于农场管区的信息共享和配合管控措施到位，近年来该行的农户贷款无一笔不良，在广袤的黑土地上树立起了工行“三农”金融服务的靓丽品牌。

　　来到素有“东方第一县”美誉的佳木斯抚远县，站在二道河农场“万亩大地号”农业现代化产业示范园远眺，只见金黄色的稻浪摇曳起伏，一直涌向天际。黑土地上一路走来，记者切身感受到了“北大荒”大农业的恢弘气势和中华“大粮仓”的雄浑壮美。瞧啊，好像是承包这块土地的农民吧，敲锣打鼓地在地头路边扭起了东北大秧歌，迎接即将开镰收获的喜庆日子。恰逢第三个“中国农民丰收节”到来，习近平代表党中央向全国广大农民和工作在“三农”战线上的同志们致以节日祝贺和诚挚慰问，强调“在全社会形成关注农业、关心农村、关爱农民的浓厚氛围”。党中央的号召，必将进一步激发起工行黑龙江分行干部员工做好“三农”金融服务的豪情壮志，工行健儿在黑土地上一定会谱写出更加昂扬奋进的新乐章。

　　“工行的贷款帮了我们的大忙，今年又是一个大丰收！”农户吕东鹏(右二)站在自己承包的300多亩即将收割的稻田，面带喜色地连声感谢上门服务的工行佳木斯分行客户经理。

（文章来源：城市金融报）

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